9月19日，新的车险综合改革政策落地。你和你的小伙伴的车险不管是从价格上，还是险种选择上，都有了非常大的变化。

下面小编将从以下角度，跟大家一起来聊一聊2020年9月19日落地的车险新政策，让大家买车险，买得明白，赔得清楚。

• 车险的险种有哪些
• 必须买的交强险
• 推荐购买的商业车险险种
• 可降低保费的商业车险险种
• 可根据自己需要选择的车险险种
• 车险理赔流程怎么走？
• 有哪些需要注意的地方？

车险的险种有哪些

首先小编先放一张图，用最简明的语言先带大家了解一下，2020年9月开始实施的车险的险种有哪些，大致的用途有哪些。

必须购买的车险：交强险

1.什么是交强险？

交强险的全称为“机动车交通事故责任强制保险”，看名字就知道了，它是一种强制购买的保险。

如果不购买交强险就开车上路，将会被处以3倍保费的罚款，同时还将受到扣车的处罚。

交强险就相当于汽车用的社保，具有非常强的普惠性，一旦发生事故，让受害方不至于一点赔偿都得不到。

同时在发生事故后，交强险可以在限额内进行垫付。对于碰到人伤事故，且暂时身上没有太多钱的小伙伴来说，这个功能还是很好用的。

2.交强险可以赔偿自己的损失吗？

交强险只可以赔偿事故中的对方，但不包括车主以及自己车上乘客的损失。

因此不能赔偿自己的修车钱，也不可以赔偿自己车上人员的医疗费用和财产损失。

3.交强险的价格是多少？怎么浮动的？

以6座以下私家车为例，新车的第一年交强险保费为950元。

从9月19日起，根据地区的不同，以及出险次数的不同，费用浮动也有所不同。

内蒙古、海南、青海、西藏4个地区实行方案A：

陕西、云南、广西3个地区实行方案B：

甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区实行方案C：

北京、天津、河北、宁夏4个地区实行方案D：

江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区实行方案E：

4.交强险能赔多少钱？

9月19日0点之前发生的事故，按照老版交强险额度进行赔偿。

9月19日0点之后发生的事故，按照新版交强险额度进行赔偿。

推荐购买的商业车险

根据最新版的车险条款，车车推荐的商业车险险种有3种：

车损险、三者险（100万以上）、医保外用药责任险

根据自己的需要，可以在此基础上，添置其他险种。小伙伴们常咨询的类似座位险等险种，小编也会在后面给大家提到。

1.车损险：修自己车，被人撞可启动代位求偿

自从车险改版以后，车损险可以挺直腰板说：我真的就是赔各种车损的哟~

根据最新版的车险条款，车损险将盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃险等险种的保障范围纳入到保障范围内。

同时删除了不计免赔险、无法找到第三方特约险、违反安全装载规定带来的绝对免赔率等看得人一头雾水的免赔率，几乎我们常见的车辆会受损的情况都涵盖了，日常用车，有了车损险还是比较省心的。

但一些小伙伴会觉得，我车不怎么值钱，我开车又稳，车损险就没太大必要买了吧？

就像交强险有垫付功能以外，车损险是有一个非常重要的功能的，这个功能叫做“代位求偿”。

代位求偿，简单来说，就是一辆奥拓把你车撞了，奥拓车主特别横，要钱没有要命一条，宁可坐牢也不赔钱。

这个时候，大家也不用着急上火，直接叫保险公司走代位求偿，先由保险公司赔给你修车钱，之后保险公司会向奥拓车主索赔。

因此一旦代位求偿成功了，就等于是奥拓车主赔钱给你，在你没有责任的情况下，是不会对你的保费有影响的。

小编微笑脸提醒大家：

让你保费疯涨的原因是动用了你的车险，并不是因为走代位求偿哟~

代位求偿的条件为：

（1）事故责任明确，对方至少有次责。

（2）受害车主有购买车损险。

（3）受害车主在事故中只有车损。

（4）不放弃追索权。

2.三者险：赔事故中的对方，额度千万要高

三者险赔偿的是事故中的对方，不管是财产损失还是人身伤害，都可以由三者险进行赔偿，且不包含自己车上的司机和乘客。

自9月19日起，新版车险中的三者险限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

无论其他的车险如何选择，三者险一定要买，同时在自己的钱包足够的情况下，三者险务必要选择高额度，建议至少选择100万以上的额度。

需要注意的是，三者险仍然有一部分不赔偿的地方，大家在实际理赔的时候也要特别注意：

（1）医保外用药不赔，可用附加险规避。

这一条也是小编在知乎上常见的问题之一。

车险在赔偿医药费的时候，是按照医保规定进行赔偿的，因此会存在一定的自费药，这个费用通常是需要由责任方进行承担的。而自费药在老版车险条款中，无法通过不计免赔险规避。

而在新版条款中，我们可以通过购买医保外用药责任险进行规避。

（2）撞到家人可赔医药费，但不赔家人的财产损失

在三者险的条款中，有明确规定这些费用是拒赔的：

（三）被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；

但是不小心撞伤家人，家人的医药费是不在交强险或者三者险的拒赔范围内的。

但是为了家庭和睦，大家也不能随便撞人哟~

（3）无人伤的情况下不赔偿误工费用

误工费用一般来说为间接损失，因此在没有人员伤亡的情况下，三者险一般不赔偿误工费用。

第二十四条下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：
（一）被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；

3.医保外用药责任险：负责三者险、座位险不负担的合理的自费药

不管是新版车险条款，还是老版车险条款，医保外用药一直是免赔条款之一。但是在新版车险条款中，这一项是可以通过购买附加险进行规避的，即医保外用药责任险。

医保外用药责任险为三者险，以及车上人员责任险（即我们常说的座位险）不赔偿的合理自费药。

医保外用药责任险也是有一部分免赔的部分的，需要特别注意：

（一）在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分；
（二）所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用；
（三）特需医疗类费用。

简单来说，我们开着我们的小车，哼着小歌，想去吃个小火锅。

我们哼着歌的时候，一个走神，没注意街边老大爷，结果把老大爷撞了个跟头。

交警过来以后，给我们定了个全责，同时老大爷胳膊上蹭破了皮。

但是老大爷非得要住特需病房，吹着空调住了一个月，顺便叫一声给他开了20盒治高血压的药。

然后老大爷拿着医疗单要求赔偿。

这特需病房、住一个月的费用、治高血压的药，明显不是和事故明显关联的医药费，同时又是特需医疗费用，就不属于赔偿范围了。

可降低保费的商业车险险种

目前在新版车险条款中，有两项附加险，是可以帮助我们降低一定的保费的，但是在降低保费的同时，也会减少一定的保障，我们可以根据自己的实际需求进行选择。

1. 绝对免赔率特约险：约定一定的免赔率

我们都知道，在老版车险条款中，是有很多看不懂的免赔率的。

有事故责任划分带来的免赔率，有无法找到肇事方带来的免赔率，等等的免赔率。

这些免赔率绕来绕去，根本就看不懂，还得让我掏钱购买相应的不计免赔险。

而在新版车险条款中，这类险种自带的免赔率统统取消，保险公司将按照事故的具体情况，全额赔付。

我们可以给车损险、三者险等不同的险种，投保绝对免赔率特约险，和保险公司约定5%、10%等免赔率，在碰到事故后，保险公司将会按照合同约定，不会给予全额的赔付，但是保费也会适当地便宜一些。

2.发动机进水损坏除外特约险：无涉水风险可以购买

在新版的车险条款当中，涉水险的保障纳入到了车损险的保障范围内。

但是对于北方不常下雨的小伙伴来说，这个保障几乎用不到了。

毕竟每年下雨的次数不多，地上的积水可能连车轮都淹不到，更甭提淹到发动机了，那我要这个保障有什么用呢？保费还不给我降点，这我可看不懂了！

对于有这样需求的小伙伴，可以选择这个除外险种，投保之后，车损险的保费将降低，同时去除掉发动机进水的风险保障。

可根据自己需要选择的商业车险险种

1.法定节假日限额翻倍险：节假日常用车建议投保

法定节假日限额翻倍险是三者险可以投保的一项附加险。

在新版商业车险的释义当中，法定节假日包含如下：

【法定节假日】法定节假日包括：中华人民共和国国务院规定的元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节和国庆节放假调休日期，及星期六、星期日，具体以国务院公布的文件为准。
法定节假日不包括：1、因国务院安排调休形成的工作日；2、国务院规定的一次性全国假日；3、地方性假日。

因此对于节假日、周末经常用车的小伙伴来说，法定节假日限额翻倍险价格不贵，同时还可以给三者险带来翻倍的保障，还是很划算的。

2.车上人员责任险：经常搭同事、朋友的车辆建议投保

车上人员责任险即我们经常提到的座位险，负责的是车里的司机和乘客的人身伤亡风险。

对于需要经常搭同事和朋友的小伙伴来说，这个险种是强烈建议投保的。

但是如果只是自己和家人用车，可以考虑给自己和家人投保人身意外险。

目前市面上不少热门人身意外险都将使用私家车的风险纳入到保障范围了，同时还覆盖了一些其他意外风险保障，相对来说更划算一些。

车险理赔流程怎么走？

1.报案

报案的时候，我们有三个电话需要牢记。

122：交警电话。由交警出现场，为我们的事故划分责任。

120：急救中心电话。如果我们的事故中有人员受伤，需要联系急救中心救治伤者。

保险公司电话：联系我们购买车险的保险公司报备。

2.定损

在报案完成之后，和保险公司联系定损事宜，到约定好的地方定损。

3.修车/治疗

定损完毕之后，跟保险公司协商好修车的4S店或者修理厂，之后就该修车了。

如果自己垫付了修车费用，切记保留好4S店提供的单据。

同时，如果在有人伤的情况，救人当然是第一位的，先让伤者安心治疗。

如果有垫付医药费的情况，切记一定要保存好医院的单据，

4.联系保险公司报销

在修车、治疗完毕后，协商好赔偿事宜，将保留好的修车的发票，或者是医药费的单据整理好，联系保险公司报销。

有哪些需要注意的地方？

在知乎上，小编也能经常收到一些常见问题：

1.不小心撞了别的车，对方要我赔折旧费，该赔吗？

折旧费用属于间接损失，不管是交强险还是商业险，均有明确条款拒赔。

且目前法律法规及司法解释中并未支持折旧费用主张，因此如果对方坚持要求折旧费用，可以先双方协商，如果协商无效，可以走诉讼解决。

但是对方的折旧费索赔主张能不能得到法院的支持，也需要看具体的事故情况以及当地的司法环境是否支持。

2.车子借朋友了，朋友用车的时候撞人了，我需要担责吗？

如果您的朋友是您允许的合法驾驶人，有驾照，且没有其他保险会拒赔的情况，可使用车险赔偿。

车险赔偿不足部分由实际使用人赔偿，如果您本人也有过错，则您也需要进行赔偿。

在《侵权法》中对借车后的赔偿顺序有着非常明确的规定：

第四十九条租赁、借用机动车造成损害时的赔偿责任
因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。

哪些情况算车主有过错，在在《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中，规定如下：

第一条
机动车发生交通事故造成损害，机动车所有人或者管理人有下列情形之一，人民法院应当认定其对损害的发生有过错，并适用侵权责任法第四十九条的规定确定其相应的赔偿责任：
（一）知道或者应当知道机动车存在缺陷，且该缺陷是交通事故发生原因之一的；
（二）知道或者应当知道驾驶人无驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；
（三）知道或者应当知道驾驶人因饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，或者患有妨碍安全驾驶机动车的疾病等依法不能驾驶机动车的；
（四）其它应当认定机动车所有人或者管理人有过错的。

3.撞了别人的车，双方都没有受伤，对方要误工费，合理吗？

一般来说私家车在没有人伤的情况不支持误工费用主张。

如果对方是营运车辆的话，合理的停运损失可以要求。

具体的规定见《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十五条：

因道路交通事故造成下列财产损失，当事人请求侵权人赔偿的，人民法院应予支持：
（一）维修被损坏车辆所支出的费用、车辆所载物品的损失、车辆施救费用；
（二）因车辆灭失或者无法修复，为购买交通事故发生时与被损坏车辆价值相当的车辆重置费用；
（三）依法从事货物运输、旅客运输等经营性活动的车辆，因无法从事相应经营活动所产生的合理停运损失；
（四）非经营性车辆因无法继续使用，所产生的通常替代性交通工具的合理费用。

4.我驾照到期了，还没换，这时候我不小心撞了人，还能用车险赔吗？

可以。

保险公司会拒赔的情况为“无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间”。驾照过期不属于以上拒赔情况，因此出了事故车险会赔偿。

以上，就是关于新版车险的介绍、车险理赔流程介绍，以及目前比较常见的问题的介绍。

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